即使辦理房屋借款，但貸款金額仍然無法應對資金需求，這時候可以選擇申辦房屋增貸，但房屋增貸是什麼？利率多少？這篇文章將為您解析房屋增貸缺點與優點，並告訴您房屋增貸條件、準備資料與流程有什麼，以及審核沒通過的原因，透過本文，您可以快速了解房屋增貸，供您參考在需要周轉金時的另一種借款方案。
內容目錄
房屋增貸是什麼
房屋增貸是指將作為擔保品的房屋，在償還部分本金後，向原本的貸款機構再次申辦房屋貸款，如果借款人在尚未清償房屋貸款的情況下， 有資金需求，借款人可以藉由房屋增貸來取得周轉金，但這也意味著借款人需要償還原貸款機構兩筆房屋貸款，因此需要謹慎評估自身外狀況和還款能力，否則過了房貸寬限期還無法還款，房屋有可能淪為法拍屋。
房屋增貸利率與額度比較
實際上房屋增貸利率與額度會受到借款人信用分數及貸款期限等因素的影響，各家銀行或金融機構的最低房屋增貸利率也有所不同，可以根據實際情況進行比較，以下是銀行、民間代書及高吉當舖的房屋增貸利率與額度比較。
| 項目 | 銀行 | 民間代書 | 高吉當鋪 |
|---|---|---|---|
| 房屋增貸利率 | 年利率2%~4% | 月利率1%~2.5% | 最高月利率1.66% |
| 房屋增貸額度 | 最高200萬，或是市價8成 | 依照房屋殘核定 | 最高可貸房屋市值120% |
房屋增貸優缺點
房屋增貸利率相較其他信用貸款等方案優惠，因為有房屋做為抵押品，但房屋增貸並非適合所有人，評斷自己是否申辦應該考慮其優缺點，以下列出房屋增貸優點與缺點。
房屋增貸優點
房屋增貸能提供借款人額外資金，房屋增貸優點有：
- 可以將現有資產換現金，增加周轉金
- 利率較信用貸款優惠
- 原機構申請，省去很多審核所需時間
房屋增貸缺點
房屋增貸讓借款人每月需要多還一筆貸款金額，缺點有：
- 增加還款壓力
- 部分貸款機構審核條件較嚴謹
房屋增貸申請要怎麼做？
房屋增貸可以透過銀行、融資公司或當舖等民間貸款機構申請，各個房屋增貸申請方式、資料準備及流程都有可能不一樣，以下介紹基本的房屋增貸申請資料準備及房屋增貸申請流程。
房屋增貸資料準備
房屋增貸資料要準備房屋借款所需資料外，還要再多提供原先房屋貸款餘額證明，下方是基本房屋增貸資料：
- 身分證
- 第二證件
- 房屋所有權狀
- 個人印鑑
- 設定登記申請書
- 貸款餘額證明
房屋增貸流程
房屋增貸流程所需時間會比原先房屋借款流程還快，因為貸款機構已有借款人相關的基本資料，會省去一些審核時間，以下是房屋增貸流程步驟詳細說明：
聯絡原貸款機構
先連絡原貸款機構，並告知有資金需求，貸款機構會依照借款人條件等其他因素，初步評估借款人是否適合房屋增貸。
資料審核
準備房屋增貸資料至原貸款機構申辦，貸款機構會確認是否為本人並詳細審核借款人條件是否符合房屋增貸資格。
房屋殘值鑑定
由專業團隊至作為擔保品的房屋進行鑑價，核貸結果根據其房屋殘值與借款人條件等綜合因素。
對保簽約
確認房屋增貸方案內容後，借款人簽約，表示雙方皆同意房屋增貸方案核定結果。
撥款
簽約完成，貸款機構撥款，依照不同貸款機構撥款天數會有所不同。
房屋增貸條件
房屋增貸條件基本上與房屋借款差不多，差別在於房屋增貸需要先償還原先房屋貸款一定的本金後，才可以申辦，以下列出基本的房屋增貸條件：
- 年滿18歲的中華民國國民
- 名下有房
- 償還部分原先房屋貸款還款金
- 信用分數良好（加分條件）
- 還款能力（加分條件）
有些貸款機構房屋增貸條件較嚴謹，像是銀行房屋增貸條件，年齡須介於20~65歲，且信用分數要高於600，借款人可以根據各個貸款機構的房屋增貸條件來選擇適合自己的貸款機構。
房屋增貸審核沒通過原因有哪些？
房屋借款與房屋增貸條件差異不大，但常常遇到房屋借款通過審核，但向同一間貸款機構申辦房屋增貸卻不受理的情況，有可能是承辦的貸款機構房屋增貸條件較嚴謹，或是在辦理原先房屋借款之後，房子或借款人條件異動，導致無法通過房屋增貸審核標準，房屋增貸審核沒通過可能原因有：原先房貸還款金額未達標準、信用評分不足、負債比過高及抵押房屋貶值，以下詳細說明。
原先房貸還款金額未達標準
基本房屋增貸條件包含必須償還部分原先房屋貸款還款金，借款人需要穩定準時還款至少1年以上，或是償還一半以上的房貸還款金額，貸款機構才會受理申辦房屋增貸，在申請房屋增貸前，可以先確認原先房貸還款金額是否有達到承辦貸款機構設立的標準。
信用評分不足
原先房屋借款如果沒有準時繳交還款金額，有可能會影響信用分數，進而影響房屋增貸的過件率，房屋增貸可以視為新辦理的房屋借款，因此審核標準是基於申請當下的借款人條件，而不是沿用原先房屋貸款方案的借款人條件。
負債比過高
原先房屋借款除了可能會影響信用分數，還有可能影響負債比，在審核房屋增貸條件時，如果借款人負債比過高，審核過程可能會比較久，且不容易過件，因為負債比過高表示借款人可能已經承擔了超過他能負擔的債務，如果再申請房屋增貸，會增加還款壓力而提高違約風險。
抵押房屋貶值
另外，房屋殘值是房屋借款的重要依據，房屋增貸核貸通常是基於抵押房屋的市值，有可能會因為抵押房屋市值下降，導致房屋殘值不足以辦理房屋增貸，或是要求借款者提供擔保人。
房屋增貸審核過件率高推薦
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