好不容易向銀行辦理房屋貸款，但還有貸款的房屋土地再增貸銀行意願低，如果貸款中的房屋或土地除了轉賣變現外，還有什麼方式可以快速周轉現金？民間二胎即是以貸款中的房屋土地做為抵押，可幫助貸款人取得臨時資金。
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民間二胎是什麼？
民間二胎又可以稱為「房屋二胎」、「二順位房貸」，就是將還有房貸的房屋再次向民間管道申請房屋貸款，來獲取資金。
何謂民間？民間意思是指銀行以外的金融機構，多數是當舖、融資公司、代書等都是屬於民間金主，而二胎意思是以尚有貸款的物件再次增貸，考慮到物件價值與保值性，通常以房屋、土地等不動產才具有二胎貸款價值，極少部分可貸到三胎。
民間二胎與銀行貸款有何差異？
常見的二胎貸款管道有銀行與民間機構，而這二者間有何差異，詳看下方列表。
| 銀行貸款 | 民間二胎 | |
|---|---|---|
| 申辦條件 | 需要有完整產權 | 不限產權，持分也可申辦 |
| 貸款利率 | 年利率3%~6% | 月利率1%~2.5% |
| 貸款成數 | 依據房屋殘值評估最高僅可貸5~7成 | 房屋二胎成數最高可貸房屋殘值8~9成 |
| 貸款期數 | 15年~30年 | 不須綁約，隨借隨還 |
| 還款方式 | 本利攤還 | 本利攤還或按月繳息皆可 |
| 撥款速度 | 7~15個工作天 | 1~3個工作天 |
民間二胎會有風險嗎？
從上表可得知，二胎貸款是第二順位貸款，在債權順位上僅能排在第一順位之後，在承貸風險上往往都會比較高，所以民間二胎貸款利率會比銀行房屋貸款來得高，申辦前務必先了解各家民間二胎貸款利率，另外，對於民間二胎機構的合法性也要多加留意。以下教你如何降低民間二胎風險的發生：
- 確認利息是否有超過上限：民間二胎通常是按月計息，借款人可以試算每月利息是否有在相關規定之內，當舖借款月息2.5%為限。
- 確認收費項目合不合理：合法業者在辦理二胎房貸之前要求繳交費用，若有遇到是先繳錢的行為，要小心謹慎。
- 勿繳交個人證件與金融資料：在辦理貸款之前就要求提供個人證件或銀行金融資料，這不僅不合常理，還有個資外洩與帳戶盜用的風險，請多加留意。
- 貸款公司是否有實體店面：身為一家合法立案的貸款公司，按規定是必須要設立實體店面，如果有自稱貸款業者要求在其他場所簽約就要小心，這很有可能是遇到非法機構了。
- 是否有到地政事務所設定：當民間二胎借貸雙方都談妥後，就需要到地政事務所進行房屋抵押權設定，如果沒有這個房屋二胎流程，貸款機構的合法性有待商榷。
民間二胎條件有哪些？
民間二胎貸款條件並不太困難，原則上只要貸款人滿18歲、名下持有房屋土地者就可以辦理，相對於銀行貸款高門檻的要求，民間二胎申請資格真的寬鬆許多，如果你有以下這些情況也相當適合辦理民間二胎貸款。
- 銀行負債比過高
- 信用卡債
- 被銀行退件
- 有信用瑕疵、不良等紀錄
- 不動產持分產權
- 房屋屋齡過高
- 貸款人年齡過高
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民間二胎利息多少才合理？
民間二胎利息通常落在1%~2.5%之間，並根據抵押房屋的殘值去做調整核貸利率高低，在鑑估房屋土地價值時，物件的現況、所在位置、房屋屋齡、產權完整性等都會是評估的關鍵，如果想要貸到較優惠的民間二胎利息，可以提供有前景的物件，另外，選擇的民間二胎機構貸款承受能力與規模也會影響二胎利率，盡可能委託在業界知名度高、資本額高的貸款機構。
民間二胎準備資料有哪些？
準備好要辦理民間二胎了嗎？那麼這些資料你準備好了嗎？確認資料是否都備妥以便民間二胎進行審核。
- 房屋所有權人身分證與第二證件
- 土地謄本與建物謄本
- 戶籍謄本
- 印鑑證明
- 印鑑章
- 近一年房貸繳款明細
- 財力證明與在職證明
- 撥款用銀行存摺封面
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