九出十三歸這個術語在借貸圈中廣為流傳，表面上看似簡單的數字遊戲，卻蘊藏著超過150%的驚人年利率，讓無數借款人陷入債務深淵，本文將一步步拆解九出十三歸的運作邏輯、計算方式、合法與非法利息的比較，並教你如何避開「釘上釘、加釘」的利滾利陷阱，若你正在考慮借款、更應詳細閱讀本文，掌握合法高雄當舖與地下錢莊的關鍵差異。
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九出十三歸是什麼意思？
九出十三歸的意思是借款人名義上借款10萬元，實際到手卻只有9萬元，還款時卻要償還13萬元，以預扣利息且加重還款負擔的方式快速獲取暴利，這裡可以用兩個公式來理解這個模式的運作方式：
- 實際入帳金額 = 借款金額 × 90%
- 到期應還金額 = 借款金額 × 130%
九出十三歸利息怎麼算？
借10萬還13萬似乎只是多付一點利息，但當你真正計算實際借款金額與利息時，會發現月利率高達44.4%，遠遠超出法定範圍：
九出十三歸月利率=(13萬-9萬)/9萬 ≈ 44.44%
這代表你一個月內的實際借款利率高達44.44%，遠遠超出民法規定的年利率上限16%與當舖業法的年利率30%，若是借款人無法在約定日期內償還13萬元，就會出現「釘上釘、加釘」的狀況。
九出十三歸釘上釘加釘是什麼？
九出十三歸釘上釘指的是你沒錢還原本借的13萬，業者直接把這13萬當作新的借款本金，重新再算一次「九出十三歸」，表面上你是在「展延借款」，實際上你根本連一毛錢都沒還過本金，卻又再背上新的一筆超高利息，舉例來說：
- 第1輪：你名義借10萬，實領9萬，要還13萬
- 到期沒還，業者說：「沒關係，13萬當新借款本金，再借給你」
- 第2輪：13萬×90%＝你實際只拿到11.7萬
- 但下一次還款金額是：13萬×130%＝16.9萬
你實際上只是為了延後還款，結果多背了3.9萬的利息負擔，而你其實什麼都沒還、也沒多借！
九出十三歸加釘則是指業者在「釘上釘」的基礎上，再額外加收手續費、違約金、風險費等名目，提高你下次的應還金額，常見說法包括：「你沒準時還，要罰息」、「行情漲了，要補價」、「你這筆算特殊承作，要多加一成」等，這些不是正常的利率加成，而是利用資訊不對等製造新的債務壓力，讓借款人脫不了身。
簡單來說，釘上釘讓你永遠在利息循環中打轉，而加釘讓你的本金持續擴張、利息層層疊加，每次都只領到更少的現金，卻要還更多的錢，最終就算你只借了10萬元，也可能滾出40萬以上的債務。
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九出十三歸是合法的嗎？
不合法，在法律上，九出十三歸的操作幾乎違反所有正規借貸的合法規範，首先，它預扣利息，違反《民法》與《當舖業法》的規定，因為任何借貸都不應該在放款前就扣除本利，你應該是借10萬拿10萬，不是借名目10萬，實拿9萬；再來，利率超過民法與當舖業法所規定的法定利率上限：
- 民間融資公司：年利率不得超過16%，超出部分視為無效，不能主張利息
- 合法當舖：年利率最高為30%，即月息最高2.5%，須明示收費結構，不得預扣利息或隱藏費用
九出十三歸實際利率多數超過100%、200%，甚至超過500%，根本不是「高」利貸，而是非法利貸，而合法當舖之所以受到保障，是因為它在每一個環節都必須依法辦理，透明揭示收費方式與利率，且不得任意提高債務負擔。
| 項目 | 合法當舖 | 九出十三歸 |
|---|---|---|
| 是否預扣利息 | 不可 | 直接扣款 |
| 月利率範圍 | 合法上限2.5% | 實際超過40% |
| 借款流程 | 簽約明確、現場秤金、收據齊全 | 無合約或模糊條款 |
| 違約處理 | 須依合約依法執行 | 常有恐嚇、暴力催收 |
| 法律保護 | 當舖受主管機關監管 | 無法可管、難以申訴 |
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借到九出十三歸怎麼辦？三步驟擺脫非法高利貸
如果你發現自己已經落入九出十三歸或高利貸陷阱，不要驚慌，也不要繼續硬撐，只要採取正確策略，就能在最短時間內止損，重新掌握財務主導權。
第一步：立刻停止還款，保留一切證據
如果你正在面對超過法定利率的借貸，根據民法第205條規定，超過部分的利息是無效的，你有權拒絕支付，建議採取以下流程並盡快尋求合法的專業協助：
- 停止繳交違法利息
- 保存與對方所有對話紀錄（LINE、簡訊、通話錄音）
- 彙整金流憑證（轉帳紀錄、匯款收據）
第二步：尋求合法管道轉貸，償清違法舊債
若短期內無法一次清償原借款，可考慮轉向合法當舖或民間融資公司申請轉貸，使用較低利率代償原有債務，像高吉當舖等受監管的合法借款機構，月利率最低1%，且流程透明，不會預扣、不亂加費用，是擺脫高利貸的重要解方。
第三步：主動報案或尋求專業協助
如對方有暴力催收、恐嚇、騷擾等行為，務必報警處理，並可尋求法律扶助基金會、金管會、高檢署金融犯罪舉報管、地方政府法律服務站等管道的協助，你不是一個人面對，越早求助、越快止血。
如何避免落入九出十三歸陷阱？
九出十三歸看起來只是借錢條件差一點，實際上卻是一步錯、步步錯的陷阱，要避開非法高利貸，借錢前的判斷與準備，才是真正關鍵。
借款前一定要比價利率，掌握合法利息上限
無論你是透過當舖、融資公司或民間借貸，月利率超過2.5%都該提高警覺，只要對方無法明確說明收費方式，甚至出現「先扣一成再放款」、「要加手續費」等模糊說法，就是高風險訊號。
遇到急需資金，冷靜比衝動更重要
高利貸最愛找的就是情急之下缺錢的人，你只要開口說「我明天一定要用到錢」，他就敢開出「九出十三歸」這種條件，請先冷靜判斷是否真的急到這種程度、是否可以轉向合規機構。
選擇政府立案、受監管的合法當舖才有保障
合法當舖須具備政府核發執照、費率清楚揭示、簽訂正式當票、不預扣利息、不會額外加收名目不明費用，此外，當舖屬於主管機關監管機構，有問題可舉發、可投訴，也能在法律上受保護。
九出十三歸常見問題
在面對複雜的借貸條件時，許多人對「九出十三歸」仍存有疑問，以下針對搜尋熱度高的問題進行簡明解析，讓你快速掌握核心概念。
10萬3分利是多少？
三分利是指月息3%，若借10萬元，則每月利息為3,000元，一年利息總共36,000元，年利率為36%，超過民間借貸法定16%上限，也高於當舖年利率30%的規範，屬於違法利率範圍。
九出十三歸遇到了可以報警嗎？
可以，只要對方利率超過法定標準，或有威脅、騷擾、暴力等情節，可向警察局報案、提供證據，同時也可尋求免費法律資源協助，並聯絡合法借貸機構協助處理轉貸。
遠離九出十三歸，選擇高吉合法當舖安心借
面對資金壓力，借錢本該是解決問題的方式，而不是新的負擔，真正能幫你脫困的，從來不是「拿得到錢」，而是「借得安全、還得起」，選擇合法當舖，就是你避免落入九出十三歸陷阱的根本關鍵。
位於高雄市前鎮區的高吉當舖，以在地深耕、彈性借款、快速放款著稱，是許多高雄民眾急用資金時的首選，無論你是需要汽機車借款、黃金典當，或是轉貸清償高利貸，高吉當舖皆提供一對一專業諮詢，協助你安心借款、合法周轉。
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當舖地址：高雄市前鎮區一心二路2號
當舖電話：07-3318855
當舖網站：https://kg-pawnshop.com.tw/
