想申請貸款免聯徵，又怕「被查信用」或「被通知公司」？許多民眾在遇到突如其來的資金需求時，會搜尋「小額貸款免聯徵」、「免聯徵免照會」等資訊，目的就是希望能找到不看信用的借款方式，但「免聯徵貸款」是真的嗎？哪些是合法管道、會有什麼風險？今天帶你一次搞懂免聯徵貸款，讓你安心借、不踩雷。
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小額貸款免聯徵真的嗎？免聯徵意思是什麼？
小額貸款免聯徵是真的，但是僅限於合法的管道，免聯徵是透過提供質押品來跳過聯徵程序的合法方式來小額借款，許多政府立案的合法當舖，提供不查聯徵的小額貸款選項，例如黃金、手機、機車等質借方式，依據抵押物價值進行評估與放款，無須查詢個人信用紀錄。
小額貸款都需要拉聯徵嗎？
大多數銀行或金融平台在核貸時會透過聯徵來審查借款人的信用狀況，避免過度借貸與壞帳風險，特別是無擔保信貸，更需依賴聯徵資料來進行風險控管與利率訂定。
小額貸款免聯徵的方式有哪些呢？
若您希望取得資金但又不想留下聯徵查詢紀錄，以下幾種合法的免聯徵貸款方式，都是目前市面上廣泛採用且具安全性的選項：
合法當舖
當舖最普遍的免聯徵貸款方式，只要提供具有價值的物品，最常見的就是汽機車借款，不需要涉及信用審核與聯徵查詢，根據車輛的價值做現場估價提供相應對的貸款金額，對於信用分數不高或正在還其他貸款者來說，是最直接也最快速的週轉方式，另外部分的當舖也有提供免聯徵免照會的信貸，特別適合有固定收入來源卻不方便動用資產者。
融資公司
民間融資公司都有提供無擔保品的免聯徵貸款，但是各家的利率方案都不同，建議可以事先詢問。
線上貸款免聯徵
線上貸款免聯徵是近幾年興起的不看聯徵的信貸方式，也就是我們常聽到的P2P借貸平台，雖然流程很方便快速，但是其實存在的陷阱也很多，像是利率高、以及個資外洩等問題。
為什麼要辦理免聯徵貸款？
辦理免聯徵借款其實不全然代表借款人是有信用瑕疵，有些人可能是因為急需資金無法等待銀行的作業時間，以下幫大家整理普遍選擇免聯徵借款的原因：
- 急需資金：通常銀行作業的時間都會比較長，等於放款的時間也會拉長，所以才會選擇免聯徵借款減少等待時間
- 不想讓家人或是公司通知照會：如果借款金額龐大，有些人會擔心銀行照會家人，為了避免家人知情所以辦理免照會借款
- 信用瑕疵：如果過去借款人有遲繳紀錄，或是被拉聯徵次數過多，都是有可能遭到銀行拒辦
- 不想要增加聯徵查詢次數：畢竟被查聯徵就是會影響聯徵分數，所以選擇不看聯徵的信貸就是維持自己信用分數的方式之一
免聯徵貸款注意事項
雖然是免聯徵，但這並不表示隨便借都沒有風險，辦理前關鍵就在於借款人是否有選擇正規管道，部分非合法業者打著「免聯徵」、「免保人」名義，實則提供高利貸或詐騙，高雄當舖建議，借款人需特別注意業者是否具備合法當舖執照，店面是否張貼相關證明，合約是否透明標示利率與費用，以免遇上超收利息的情況。
小額貸款免聯徵常見問題
對於免聯徵貸款，有許多借款人會有以下疑問，這裡為您一一解答。
聯徵多查會出問題嗎？
會的。頻繁查詢聯徵紀錄會顯示借款人有多次申貸紀錄，容易被金融機構判定為財務壓力過大或風險偏高，可能導致核貸困難或利率提高。
無法申辦小額貸款免聯徵怎麼辦？
如無質押物或信用條件不佳，建議仍可嘗試尋求合法當舖協助，提供多元借款方案，當舖因審核機制較為彈性，對臨時資金需求者而言，是比銀行更具彈性與效率的管道。
查詢的聯徵次數會保存多久？
聯徵查詢紀錄會保存一年。若近期有多次信用查詢紀錄，建議暫緩申請銀行貸款，可先透過免查聯徵方式應急，避免短期內信用紀錄受損。
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