二胎房貸是常見的資金周轉方式，但因為承辦二胎房貸的風險較大，導致在銀行申請房屋二胎條件高、過件率低，因此大多數的人會選擇民間二胎，但民間二胎是什麼？民間二胎房貸為什麼利率那麼高？本篇文章將帶您了解有哪些民間二胎申請管道、民間二胎借款與銀行二胎貸款比較與其優缺點、民間二胎借款利率與流程，以及告訴您民間二胎房貸適合誰、民間房屋二胎詐騙有哪些。
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民間二胎是什麼
民間二胎又稱為二胎房貸或二順位房貸，民間二胎意思是指將已有抵押貸款的房屋，再次向其他的民間貸款機構抵押二次貸款，在這種情況下，第二家機構所持有的抵押權會排在原先貸款機構的抵押權之後，因此有二順位房貸之稱；民間貸款機構是除了銀行之外貸款機構，像是當舖、融資公司。
民間二胎申請管道
常見的民間貸款機構有當舖、融資公司及代書，依據不同申請管道會有不同的放款方式，以下是這3個民間二胎申請管道之敘述：
當舖
當舖借款服務除了常見的機車借款、汽車借款，部分當舖也開始承辦民間二胎房貸服務，借款人可以透過附近當舖找到有辦理房屋借款、二胎房屋借款的合法當舖。
融資公司
融資公司可能是股票上市公司，也有可能是私人持有或非上市的公司，借款人通常需透過融資公司的代理商申請二胎房屋貸款。
代書
代書是由民間金主提供資金支持，這些金主需具備充足的資金和信用背景，借款人可以透過中介機構來聯繫合適的二胎房貸代書金主。
民間二胎利率
民間二胎利率多少會依據您在當舖還是當舖以外的民間借款機構而有不同法規規定，下方會說明當舖二胎借款利率及其他民間二胎借款利率分別是多少。
當舖二胎借款利率
當舖二胎利率依照《當舖業法》第11條規定，月利率不可超過2.5%，實際的二胎利率多少會根據當舖方案、借款人條件等因素來核貸，像高雄當舖，提供較優惠的二胎房屋借款方案，最高月息1.66%。
其他民間二胎借款利率
除了當舖之外的其他民間二胎借款利率則是根據《民法》第205條規定，年利率不能超過16%，超過部分視為無效。
民間二胎房貸為什麼利率那麼高
受理民間二胎房貸的民間貸款機構會承擔較高的風險，二胎房貸借款人貸款尚未償清，且民間貸款機構的二胎房貸條件寬鬆，他們可能會向信用記錄較差或收入較低的借款人發放貸款，因此，他們收取較高的利率以彌補潛在的損失。
民間二胎借款與銀行二胎貸款比較
同樣是二胎房屋貸款，但在民間機構還是銀行辦理的二胎房屋條件、二胎房屋貸款利率、額度、流程及撥款速度與還款方式大不同， 以下為您整理民間二胎借款與銀行二胎貸款個項目的比較：
| 比較項目 | 民間二胎借款 | 銀行二胎貸款 |
|---|---|---|
| 二胎房屋條件 | 不限房屋類型、持分產權也可辦理 | 房屋產權需完整 |
| 二胎房屋貸款利率 | 月利率1%起 | 年利率3% ~ 6% |
| 二胎房屋貸款額度 | 沒有明確限制，可借到9成房價 | 最高300萬元 |
| 二胎房屋貸款流程 | 簡單快速 | 複雜，每個程序需要時間較久 |
| 撥款速度 | 最快當日即可撥款 | 條件審核嚴謹，需要1至2個禮拜 |
| 還款方式 | 可本利攤還，也可按月繳息 | 本利攤還 |
民間二胎借款與銀行二胎貸款優缺點
以下整理了民間二胎借款與銀行二胎貸款優缺點，可以作為您考慮要藉由民間機溝還是銀行辦理二胎房貸的參考依據：
民間二胎借款優點
- 申請條件寬鬆，信用瑕疵者也辨理
- 欲借款房屋條件無限制
- 撥款速度快
- 還款方式多元，無須綁約
民間二胎借款缺點
- 利率較高
- 需要小心非法經營機構
銀行二胎貸款優點
- 利率低
- 皆是上市上櫃公司，貸款風險低
銀行二胎貸款缺點
- 申請條件嚴謹
- 過件率低
- 審核時間長，撥款時間較久
民間二胎借款流程
民間二胎借款流程基本上與房屋借款流程差不多，民間二胎貸款流程個步驟詳細敘述如下：
諮詢民間貸款機構
如果有民間二胎借款需求或是有相關問題，先洽詢您信任的民間貸款機構，並詢問您是否符合民間二胎房貸資格與申請二胎借款準備資料有哪些。
評估房屋殘值
確認借款人符合房屋二胎條件後，民間貸款機構會有相關專業人員到房屋現場評估房屋殘值，根據借款條件等綜合因素算出房屋二胎利率及額度。
對保簽約
與借款人確認貸款額度、利率及還款方式是否有問題，借款人詳閱當票或合約內容後，雙方進行簽約，表示借款人與民間貸款機構雙方皆同意此二胎房貸方案。
房屋第二抵押權設定
簽約完成後，借款人與民間貸款機構一同至地政機關辦理房屋抵押權設定手續。
撥款
完成房屋第二順位設定後，民間貸款機構就會安排撥款，最快當日就可以拿到貸款金額。
民間二胎借款準備資料
不同民間機構需要的二胎借款準備資料可能會有些微差異，以下是常見的民間二胎借款準備資料：
- 雙證件（身分證及第二證件）
- 房屋所有權狀
- 個人印鑑
- 設定登記申請書
- 貸款餘額證明
- 還款能力證明
民間二胎房貸適合誰
民間二胎房貸條件寬鬆，具有還款能力的18歲以上國民，只要名下有房且房屋在一胎貸款後仍有殘值皆可辦理民間二胎房貸，但民間二胎貸款適合誰申請？下方列出適合申請民間二胎房貸的人，如果您符合以下情況，不妨可以考慮辦理民間二胎房貸。
- 銀行拒絕辦理
- 欠款多，負債比過高
- 信用小白或信用記錄不佳
- 持有持分房屋
- 急用錢，無法等待長時間的審核過程
- 貸款金額需求高
延伸閱讀：高雄房屋二胎案例，當舖借款助周轉
民間房屋二胎詐騙要小心
辦理民間房屋二胎時，要找信譽及評價較好或是合法的民間貸款機構，除此之外，在簽約時要仔細檢查所有條約是否合理，在辦理民間房屋二胎時要特別注意以下兩點：
民間房屋二胎借款利率過高
根據本文提到的民間二胎借款利率，一般民間貸款機構二胎借款年利率不可超過16%，當舖二胎借款年利率上限為30%，若是超過各法規規定的利率，有可能為非法營業，增加民間房屋二胎風險。
民間房屋二胎費用
申請民間房屋二胎，可能會有其他額外費用，但有些民間貸款機構可能會將同一個收費項目取作不同名稱來重複收費，常見的民間二胎收費項目有，諮詢費、開辦費、代書費及倉棧費，以下是常見的民間房屋二胎收費項目的介紹：
- 諮詢費：向民間貸款機構詢問辦理房屋二胎相關事宜時所需支付的費用
- 開辦費（手續費）：若是符合申請條件，民間機構辦理房屋二胎，辦理手續中產生的行政費用
- 代書費：代書費用可能包含簽約費及代辦抵押權設定登記之費用
- 倉棧費：類似保管費
這些收費項目名稱可能會因不同的貸款機構而有所不同，因此在辦理房屋二胎貸款時，需要仔細了解所有相關的收費項目的服務範圍，避免相同費用卻以不同名稱重複收款。
民間二胎推薦
民間二胎推薦高吉當舖，是通過政府合法立案的高雄當舖，提供優惠的二胎利率，最高1.66%；房屋不管是獨有還是持分皆可以辦理二胎房屋借款，如果有民間二胎相關問題，歡迎來電洽詢。
- 服務項目：汽車借款、機車借款、降息代償、房屋土地一二胎
- 當舖官網：https://kg-pawnshop.com.tw/
- 聯絡地址：高雄市前鎮區一心二路2號
- 連絡電話：07-3318855
