辛苦存錢用貸款買房，但房屋貸款利息越來越高且還款期限短，為了減輕還款壓力，有些人會選擇申辦房屋轉貸來取得更划算的房屋借款利率，或是更合適的還款計畫；被房屋貸款壓得喘不過氣的你也想辦理房屋轉貸，但不知道房屋轉貸是什麼嗎？不用擔心，本篇文章是經常受理高雄房屋借款的高吉當舖整理房屋轉貸相關資訊，像是房屋轉貸流程、利率、條件與準備資料，以及告訴您房貸轉貸是否划算的4大判斷標準。
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房屋轉貸是什麼？房屋轉貸增貸差異在哪？
房屋轉貸意思是將原本已經辦理的房屋貸款轉移到另一家貸款機構，經由其他的銀行、融資公司或當舖重新審核借款人條件與評估房屋價值，並核定新的房屋貸款利率、額度與還款期限，藉由房屋轉貸，借款人可能會獲得更優惠的利率，或是較長的貸款期限來減輕房貸還款壓力。
房屋轉貸與房屋增貸最大的差異在於房屋二胎是否向原貸款機構申辦，如果是向原貸款機構申辦，那就稱為房屋轉貸；而房屋轉貸就是向其他貸款機構申辦，以下是房屋轉貸、房屋增貸與房屋轉增貸的比較：
| 比較項目 | 房屋轉貸 | 房屋增貸 | 房屋轉增貸 |
|---|---|---|---|
| 房屋貸款對象 | 新貸款機構 | 原貸款機構 | 新貸款機構 |
| 房貸金額 | 不變 | 增加，原房貸金額加上額外資金需求 | 增加，原房貸金額加上額外資金需求 |
| 申請時機 | 找到其他利率低的房屋貸款方案 | 未還完房貸，但資金需求增加 | 未還完房貸，但資金需求增加；而且找到其他利率低的房屋貸款方案 |
房屋轉貸利率
房屋轉貸利率會根據貸款機構、借款人條件以及房屋價值來制定，像高雄房屋借款利率每月最低可達1%，而大部分銀行轉貸利率則大約在2%到3%之間，以下是一些銀行房貸轉貸利率的比較：
| 銀行 | 房屋轉貸利率 |
|---|---|
| 中國信託銀行 | 2.06% 起 |
| 玉山銀行 | 2.15% 起 |
| 台新銀行 | 2.14% 起 |
| 國泰世華銀行 | 2.19% 起 |
| 永豐銀行 | 2.09% 起 |
房屋轉貸條件與準備資料
從上述可知，房屋轉貸可被視為新辦理的房屋借款，因此，房屋轉貸條件和所需文件與房屋借款大同小異，然而，為了提升新貸款機構對借款人的還款信心，借款人需要確保在原貸款機構的還款狀況良好，或提供其他加分文件，這樣才有可能獲得更優惠的房屋轉貸利率，下方是基本的房屋轉貸條件和所需文件。
房屋轉貸條件
以下是基本的房屋轉貸條件：
- 年滿18歲的本國國民
- 名下有房
有些貸款機構，像是銀行，需要符合較嚴謹的房屋轉貸條件，條件如下：
- 年齡須滿20歲
- 信用狀況無瑕疵
- 有穩定工作或還款能力證明
- 負債比未超過月收入 22 倍
房屋轉貸準備資料
以下是房屋轉貸準備資料：
- 身分證
- 第二證件
- 戶籍謄本影本
- 房屋所有權狀影本
- 財力證明如薪資轉帳證明、勞保明細等
房屋轉貸流程
申辦房屋轉貸過程中必須謹慎比較各個貸款機構提供的房貸轉貸方案，否則有可能原本借款方案比房屋轉貸方案划算，以下是在高雄房屋借款的詳細流程：
方案諮詢
在房屋轉貸流程中的方案諮詢階段，需要比較多家貸款機構，以房屋借款利率及還款期限作為參考依據，除此之外，還要考慮房屋轉貸可能需要支付給原貸款機構的違約金，可以透過房屋轉貸試算新貸款方案還款總額是否少於原方案需要還款總額，並謹慎評估自己比較適合哪個房屋借款方案。
房屋殘值估鑑
準備好房屋轉貸資料，並提交給新貸款機構，之後會由專業人士評估房屋殘值，並依據房屋價值及借款人條件來核定新的房屋借款利率、額度及還款期限。
對保簽約
在確定核貸結果後，貸款機構向借款人說明房屋轉貸方案的相關內容，確認資訊無誤後，就會進行對保簽約，表示雙方願意遵循此方案。
抵押權設定
新的貸款機構會替借款人清償原房屋貸款，然後借款人就可以向原貸款機構索取貸款清償證明，這時候貸款機構專員與借款人需要攜帶清償證明和抵押權設定所需資料至地政事務所進行抵押權塗銷程序，並將房屋抵押權轉移到新的貸款機構名下。
撥款
完成上述手續後，貸款機構就會發放貸款，每間貸款機構撥款時間皆不同，銀行可能需要1~2個禮拜，高雄當舖最快當日就會撥款。
房貸轉貸划算嗎？4大判斷標準
是否要申辦房貸轉貸的關鍵就是房貸轉貸是否划算，借款人可以根據房屋轉貸利率、房貸轉貸寬限期、原房貸綁約期及房貸轉貸費用等標準來判斷，以下是詳細說明：
房屋轉貸利率
房貸轉貸最重要的判斷標準是房貸轉貸利率，如果新貸款機構提供的房屋借款利率比原貸款機構高，那就不需要考慮申辦房屋轉貸，在這種情況下，借款人可以考慮房屋增貸。
延伸閱讀：房屋增貸是什麼？房屋增貸利率多少？房屋增貸缺點與優點解析！
房貸轉貸寬限期
房貸轉貸寬限期也是常用於判斷房貸轉貸是否划算的標準之一，寬限期是指在貸款期間內，借款人不需要還本付息的一段時間，如果新貸款機構可以提供較長的房貸轉貸寬限期，這有助於減少借款人的還款壓力。
原房貸綁約期
在某些房屋借款方案中，貸款機構會與借款人綁約，規定借款人在一段時間內不能提前清償貸款，否則需要支付違約費用，如果原房貸剩餘綁約期越長，需要支付的違約金也就越多，這可能會增加轉貸成本。
房貸轉貸費用
房貸轉貸需要負擔其他費用通常包括原貸款違約金、代償費、鑑價費及塗銷費等，借款人在考慮申辦房貸轉貸時，需要考慮這些費用總額是否超過原貸款機構利息總費用，以下是常見的房貸轉貸費用：
- 違約金：提前清償原房貸需可能需要支付違約金，大約是原貸款金額的1~3%
- 代償費：新貸款機構代為償還原房貸的費用，大約是原貸款金額的0.2%~0.5%
- 鑑價費：新貸款機構需要對抵押房屋進行鑑價，此費用約為貸款金額的0.3%~0.5%
- 塗銷費：需要重新設定房屋抵押權，塗銷設定登記的費用約為新台幣1,500~2,500元
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